【どっちが得？】元利均等返済と元金均等返済の違いをやさしく解説｜住宅ローンで損しない選び方


住宅ローンを組むときに、必ず出てくる選択肢が「元利均等返済」と「元金均等返済」。聞いたことはあっても、どちらが本当にお得なのか迷ってしまう方、多いのではないでしょうか？

この記事では、それぞれの仕組みやメリット・デメリットを比較しながら、「どっちが得か？」をやさしく解説していきます。

そもそも「元利均等返済」と「元金均等返済」って何？

◆ 元利均等返済（がんりきんとうへんさい）

「毎月の支払額が一定になる返済方法」です。

  • **元金（借りたお金）＋利息（借りたことへの対価）**を、毎月同じ金額で払っていきます。

  • 最初のうちは利息が多く、元金が少しずつ減っていく仕組み。

◆ 元金均等返済（がんきんきんとうへんさい）

「毎月、元金を一定額返す方法」です。

  • 元金の減り方が早いため、総支払利息が少なくなるのが特徴。

  • 最初のうちは月々の支払いが多く、徐々に負担が軽くなっていきます。

【比較表】どっちが得？かんたんに見比べ！

比較項目 元利均等返済 元金均等返済
毎月の返済額 一定でわかりやすい 初期は高め、だんだん軽くなる
総支払利息 やや多め 少なく済む
返済計画の立てやすさ 家計管理しやすい 初期負担が重く、慎重な計画が必要
向いている人 安定した収入があり、家計に余裕がない人 収入に余裕があり、利息を減らしたい人

【具体例】実際にどれくらい差が出るの？

たとえば、**借入金3,000万円、返済期間35年、金利1.5％（固定）**で試算すると…

  • ✅ 元利均等返済：毎月約94,000円、総支払利息：約1,940万円

  • ✅ 元金均等返済：初月は約108,000円からスタート、総支払利息：約1,660万円

👉 総額で約280万円も差が出るんです！

ただし注意点として、元金均等は最初の数年がきついので、「子どもの教育費や車のローンと重なる」など他の出費が多い時期は向いていないことも。

結局、「どっちが得なの？」

◆ 総支払額で見るなら「元金均等返済」が得！

→ とにかく支払利息を抑えたい人向け。

◆ 家計の安定を重視するなら「元利均等返済」

→ 支出が読みやすく、精神的にもラク。多くの人が選んでいます。

【迷ったらチェック】返済方法の選び方３つのポイント

  1. 今後のライフイベントを見据える

    • 教育費、転職、出産など、将来の大きな出費と重ならないように計画を。

  2. ボーナスの使い方も視野に入れる

    • 繰り上げ返済に回せば、どちらの返済方法でも利息を圧縮可能！

  3. 金利タイプとセットで考える

    • 変動金利なら元金均等の方が有利になるケースも。固定金利なら安定感のある元利均等が◎

まとめ：自分にとっての「お得」を見つけよう

「元利均等返済と元金均等返済、どっちが得？」という疑問の答えは、あなたのライフスタイルや価値観次第です。

  • 月々の支払いを安定させて、安心感を得たいなら → 元利均等

  • トータルコストを減らしたい、初期負担に耐えられるなら → 元金均等

選び方を間違えなければ、どちらも「得」になる可能性がありますよ。

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